요즘처럼 고금리 시대에 단순히 신용카드로 긁는것보다 더 좋은 방법은 핀테크 아이디어로 나왔던 BNPL이 아닐까 합니다.
한번 BNPL 이자가 얼마나 나올지, 장단점과 함께 갖가지 원리를 이해해 봅니다. 지금 사고 나중에 돈을 낸다는데 문제는 없는 걸까요?
BNPL 이란
BNPL은 Buy Now, Pay Later의 약어로, 최근에 소비자들 사이에서 뜨거운 이슈가 되고 있습니다.
BNPL은 소비자들에게 물건을 즉시 구매하고 나중에 지불할 수 있는 유연성을 제공하는 결제 옵션입니다.
신용카드가 사실 똑같은 개념이긴 하죠? 지금 물건을 살 때 카드 한번만 긁어도 되지만 돈은 다음달에 내는 것이니 완전히 같아 보입니다.
그런데 일부에서는 신용카드의 대체 서비스라고 하니 뭐가 다른지도 정리해봐야겠습니다. 이는 전통적인 신용카드나 대출과는 다른 형태의 소비자 금융 상품으로 주목받고 있습니다.
BNPL 작동 원리
BNPL 서비스는 일반적으로 온라인 쇼핑몰이나 소매점에서 제공됩니다.
상품을 선택한 후, 구매자는 결제 옵션으로 BNPL을 선택하게 되며, 구매 대금은 나중에 지불할 수 있습니다.
국내에서는 네이버페이, 토스페이, 카카오페이가 동일한 서비스를 이용할 수 있습니다. 바로 ‘후불결제‘ 라는 이름으로 말이죠.
BNPL 신용카드 차이점
그렇다면 아무리봐도 언뜻 보기에는 똑같아 보이는 BNPL 신용카드 차이점은 무엇일까요?
분명히 유사한 소비자 금융이지만 차이점은 존재합니다. 정리하면 다음과 같습니다.
| 항목 | BNPL | 신용카드 |
|---|---|---|
| 지불 방식 | 즉시 구매 후 나중에 지불 | 월말에 총 결제액 지불 |
| 이자 유무 | 무이자 할부 제공 | 이자 부과 가능 |
| 지불 시기 | 유예된 지불 | 월말에 지불 |
| 신용 점수 영향 | 영향 없음 | 영향 있을 수 있음 |
| 한 번에 결제 여부 | 할부로 결제 가능 | 한 번에 결제 |
비슷해 보이지만 정말 조금씩 다르죠? 바로 한번에 결제하는가 아니면 선택적으로 결제하는가의 차이입니다.
대부분 월말이나 매 월 25일(평범한 월급날)에 카드비용이 지출되도록 설정하셨을 겁니다. 여기서 BNPL은 지불시기를 유예할 수 있다는 차이고 있고, 이 기간동안 이자도 발생하지 않습니다.
BNPL 장단점 정리
그렇다면 간단히 보면 무조건 좋아보이는데 과연 그럴까요? BNPL의 장단점을 정리해 봅니다. 어떤 것이든 금융서비스는 함정이 숨어있기 마련이죠.
BNPL의 장점
BNPL의 가장 큰 장점은 즉시 구매 및 지불 유예입니다.
또한, 대부분의 BNPL 서비스는 이자 없는 할부 혜택을 제공하여 소비자에게 더 많은 혜택을 주고 있습니다.
BNPL은 또한 소비자들에게 신용 점수에 영향을 미치지 않는다는 점에서도 인기를 얻고 있습니다. 일반적인 금융과 조금 다른 형태이기 때문에 신용도에 영향이 없다는 건 엄청난 메리트이긴 합니다.
그러다보니 큰 금액도 쉽게 살 수 있는거죠.
BNPL의 단점
바로 위에 장점은 곧 단점입니다.
바로 무모한 소비로 인해 빚이 증가할 수 있다는 것입니다. 대부분의 사람들은 소비할 때 ‘절제’를 잘 못합니다.
이는 심리적으로도 증명이 되어 있는데, 예를 들어 한국신용카드학회의 ‘간편결제가 신용카드 사용에 미치는 영향 분석’ 에서도 알아볼 수 있습니다.
대부분 쉽게 산다는 것을 ‘싸다’라고 잘못 인식하게 되는 경향이 있죠. 실제로는 결국에 다 내 돈이기 때문에 신중하게 결제하는 것을 잊어버리게 됩니다.
또한 무이자가 아니라 어디까지나 할부방식이기 때문에 이것도 안갚으면 나중에 이자가 발생합니다.
BNPL 이자
분명히 위에서는 무이자라고 했는데 BNPL 이자 라는걸 찾아봅니다.
당연히 정해진 기간에 잘 갚으면 무이자가 맞습니다만, 요즘 계속해서 신용카드 연체율이 올라간다는걸 알고 계신가요?
당연히 신용카드와 마찬가지로 돈을 갚지 않으면 법정최고이자율인 20%까지 올라갈 수 있습니다.
무턱대고 함부로 쓰기에는 너무 많은 사람들이 고금리를 무시하고, 결국에 내가 갚아야할 것이라는 생각을 안한다는 뜻입니다.
BNPL 사용 시 주의 사항
BNPL을 사용하는 것은 편리하지만, 신중한 사용이 필요합니다. 무모한 소비로 인해 빚이 쌓일 수 있으며, 이로 인해 재정적인 어려움에 봉착할 수 있습니다.
사용 전, 이용 약관을 정확히 숙지하고, 자신의 재정 상태를 고려해야 합니다.
물론 BNPL은 현재 급부상하고 있는 금융 서비스 중 하나이며, 미래에도 계속해서 성장할 전망입니다.
소비자들의 더 큰 편리성과 유연성에 대한 수요가 높아지면서, BNPL 시장이 더욱 다양화될 것으로 예상됩니다.
갈수록 페이 서비스 (네이버, 토스, 카카오)의 성장성은 매 년 최소 10% 이상씩으로 누구나 다 알고 한번쯤은 써본 이력이 있을 겁니다.
터치 한번에 외상하기 싶다고 하는 후불결제니까 더더욱 조심해야겠죠?
결론
BNPL은 소비자들에게 새로운 결제 옵션을 제공하며, 더 나은 쇼핑 경험을 선사합니다. 다만 페이류가 항상 그렇듯이 함정이 존재하죠.
후불결제 서비스인 BNPL 이자는 법정최고금리인 20%까지 올라갈 수 있으니, 신용도가 문제없다고 무턱대고 사용하는 일은 없도록 합시다.
기타 참고글
지금 당장 돈을 쓰는 것도 좋지만, 미리미리 아껴야 노후가 편합니다. 최근에는 국민연금 개혁안도 나왔다고 하죠? 65세까지 일하는 일이 없도록, 미리 아껴둡시다.
